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【原】当我们在谈保额时,我们到底在谈什么

来源:用户 无险美好 收藏 编辑:杨美丽

这是「无险美好」的第22篇原创文章

作者 | 秦丹丹  专业指导 | 于振华

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保险业有句俗话:买保险就是买保额

虽然这种说法比较片面,但反映出买保险时“保额”的重要性。

比如2018年保监会规定的《25种重大疾病治疗费用一览表》中:

? 癌症,12-50万,且80%以上进口特效药不在医保范围内

? 急性心肌梗塞,10-30万,且需长期的药物治疗和康复治疗

? 脑中风后遗症,10-40万,且需长期护理和药物治疗

如果重疾险保额只有20万,显然解决不了问题。

所以,保额买少了,保险确实没啥用。

那么不同险种,应该买多少保额?保额背后的实际意义是什么?这篇文章来跟大家一起探讨。

重疾险的保额

在谈保额之前,我们先看看重疾险能解决什么问题。

细想一下,一个人如果发生重疾,会给家庭造成哪些经济影响?

显性损失:直接医疗花费

隐性损失:

1、直接收入损失

2、家人陪护/请护工

3、后期康复疗养

4、隐形的收入增长损失(即使是公务员也会因病丧失升职机会)

……

直接医疗花费,医疗险可以报销,无需重疾险参与。

而重病之后的隐形损失,才是最可怕的!这也是重疾险的功用所在。所以,重疾险的核心,就是用来弥补收入损失的。

换言之,有多少收入损失,就要买多少重疾保额。

我们分别来看两个案例:

?案例一

小爱,近五年平均年收入40万,她为自己购买了200万保额的重疾险,意味她已备齐5年的年收入

一旦发生重疾,她无需工作,保险公司会一次性支付她五年的工资。

小爱很聪明,因为重大疾病的平均康复期是5年,这五年中,她可以安心康复疗养。

这200万保额,给了她5年的“躺养”时间。

?案例二


同样年收入40万的老王,上有老、下有小,还有房贷车贷要还,家庭年开销至少30万。

他为自己购买了100万保额的重疾险。一旦他发生重疾,孩子需要的学费、必须偿还的房贷、生活必要的开销,可以支撑3年

这100万保额,给了他的家庭3年的续命时间。

所以,当我们谈到重疾险保额时,实际上是在谈你给自己的“躺养”时间,给家庭的续命时间,你能放下工作去照顾孩子或父母的时间……

当你决定购买重疾险时,应该慎重决定保额。因为你的一个决定,直接关系到整个家庭和终生幸福。

定期寿险的保额

在我看来,定期寿险是最纯粹的保险,只保身故,活着是提款机,倒下是人民币。

所以,定期寿险的保额,意味着你若倒下,能变成多少人民币?

往俗了说,你的命值多少钱?

用冰冷的数字来计算,这个问题很好回答,还是以上文老王举例:

老王今年35岁,年薪40万,到65岁退休还有十年的工作时间。一辈子平安顺遂的话,老王至少能赚40万×30年=1200万

但从实际生活中来看,一个成年人的身价,得由他的家人说了算。

(老王的家庭结构图)

老王是家里的经济支柱,他若倒下,留下的钱至少要够两个孩子上学,和父母二人养老,以及未偿还的房贷、车贷等等。

否则,他的房子将被银行收回,家人流离失所,孩子无学可上,父母无钱养老,妻子被迫改嫁,整个家庭会因为失去他这个经济支柱而崩塌……

所以,对于家庭责任重大的成年人来说,定期寿险的保额,意味着你的亲人未来将以何种姿态生活。

定寿保额的高低,决定了你的至亲之人,未来生活的品质。

如此说来,你还敢轻易对定期寿险say no,或者给家人留下一个极其寒酸的未来吗?

意外险的保额

意外险主要包含两项保障责任:

1. 意外医疗:因意外产生的医疗费可报销

2. 意外伤残/身故:伤残按等级赔偿10%-100%保额,身故赔100%保额

因此,意外险的保额也分为两部分:

1. 意外医疗保额:即医疗费可报销额度

2. 意外身故保额:即身故可赔偿金额

(某款意外险保障责任)

意外医疗保额,5万/年足够用了,超过5万的医疗花费,大概率需要住院了,届时医疗险将派上用场。

意外身故保额,从理论上来讲,应该与定期寿险保额一致,因为都是身故赔钱嘛。

不过,在一场意外事故中,当场身故的人比较少,绝大多数人还是要拨打120或999进行抢救治疗。所以意外伤残能赔多少钱,才是我们应该更关心的问题。

根据10级281项人身保险伤残评定标准:

只有1级伤残(俗称全残),才能获赔100%的保额。

而最轻微的10级伤残,只能获赔10%的保额。比如保额50万,只能获得5万元赔偿。

10级伤残,大概什么样?

例如:肋骨4根骨折或2根缺失,关节功能丧失,一眼矫正视力低于0.5,鼻中隔穿孔等等。

这些情况其实已经很严重了,而且会对未来的劳动能力造成长久影响,但只能获赔10%的保额。

所以,当我们谈到意外险保额时,你应该把保额去掉一个“0”,因为伤残的赔偿金额,只有保额的一定比例。

当我们把意外险保额缩小10倍后,我们会对保额这个数字,有更切身的感受:

? 保额100万,丧失2根肋骨赔10万,你能接受吗?

? 保额50万,单眼视力受损赔5万,你能接受吗?

? 保额10万,鼻中隔穿孔赔1万,你能接受吗?

当你在购买意外险时,如果能够这样来看待保额,我想你会买的更合心意。

医疗险的保额

医疗险是用来报销医疗费的,医疗险的保额,就是医疗费可报销额度。

医疗险保额的高低,意味着你将拥有多少钱来治病。

以花费最多,同时也是最高发的“癌症”为例:

*以上数据仅供参考,实际花费依病情而定

保守估计,一场癌症的治疗花费,至少需要百万左右。所以,常见医疗险的保额,也都是百万起步,一般可达100万、300万、600万,甚至更高。

医疗险在保额上给的够够的,所以购买医疗险时,我们核心要关注的并不是保额,而是医疗服务。

比如:

? 直付垫付服务:保险公司可以替患者垫付各项医疗费用,直接向医院结算。

? 特需部/国际部/私立医院:享受更好的医疗品质和服务。

? 医疗资源:全球顶级医疗资源,患者可到国外就医。

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