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【原】一家银行智能存款清盘说明了什么问题?是主动行为还是无奈之举?

来源:用户 银行mmj时... 收藏 编辑:张晓华

智能存款,听起来很时尚,看起来很实惠:安全、高息。是不是很吸引人?

银行存款是安全的、保本保息的,结构性存款虽然只保本不保息但也有最低收益。这是很多人选择银行智能存款的原因。

最近,一家地方某小银行公告清盘一款放下的智能存款。同样,在此之前,也有一家某地方小银行准备清盘一款智能存款产品。那么,这两家智能存款为什么清盘?到底这背后反映的是银行面临的哪些无奈呢?

01什么是银行的智能存款?智能存款为什么如此受大众存款者欢迎?

智能存款从2018年以来一直非常受大众欢迎,并成为当时民营银行竞争存款的利器。后来发展到一些地方小银行也纷纷推出智能存款。

什么是智能存款呢?智能存款实际上只是引入了一个所谓的智能的概念,实际上与智能根本没有任何关系。如果一定要说有关系,也仅仅是相比于过去整存整取的存款是傻瓜存款而已。

智能存款,实际上就是把定期整存整取存款方式和定期存款按月取息两种定期存款方式整合了进来一种提前支取的靠档计算方式而已。

智能存款的主要特点表现为三个方面的优势:

一是定期整存整取存款。仍然是以定期存款的方式、整存整取,明确存款的期限和利率,一次性存入。

二是按季或按月付息。有的银行智能存款是到期付息或者提取时付息,而有的银行推出的智能存款则可以按季付息或者按月付息。

三是虽然存款时明确了存款期限,但实际上是最长存款期限,可以随时提前支取,在提前支取时按实际存期靠档计算利息。

由于智能存款本质上是存款,安全性没有问题;同时智能存款具有活期的便利,又有定期存款的收益;更重要的是,银行智能存款的利率非常高。这是大众购买智能存款的原因。

如19年11月,某地方银行发行的一款智能存款产品,期限180天,利率4.2%;另一款智能存款期限188天,利率4.5%。可见智能存款利率之高。

02 银行智能存款清盘的表面原因是监管政策对智能存款利率不合规的清理

智能存款的出现一直是游走在政策的边缘,并一直受到政策的约束和管控。

因此,在智能存款火爆的时期就受到央行的谈话,并对一些智能存款进行了窗口指导。

实际上,智能存款的高收益在某种意义上讲就是一种变相的结构性存款,但同时又确保了存款的收益,因此确实有假结构性存款的嫌疑。

2018 年9 月理财新规首次明确了结构性存款的规范,重点就是规范假结构性存款,智能存款也在这一行列之中。

2019 年6 月地方银保监局进一步规范结构性存款、10 月份银保监会发布结构新存款专门纲领性文件。

直到2020 年3 月4 日,央行下发《中国人民银行加强存款利率管理的通知》,继续从严整改靠档记息等存款“创新”,重点规范的是靠档计息,并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。

这就是一些银行清盘智能存款的政策背景。主要目标是对智能存款的靠档计息进行规范。

03 银行清盘智能存款的具体因素还是自身的经营压力和财务成本压力的因素

监管对智能存款的清理和规范,其目标主要是对新发行的智能存款不允许靠档计息。

但为什么银行直接清盘了智能存款呢?

主要的原因有三:

一是智能存款面临较高的存款成本,从而导致银行存款成本加大。上面说到,一些智能存款利率半年期限左右就达到了4.2%和4.5%,这样的存款成本无疑对银行是巨大的成本负担。

二是由于货币政策的宽松,银行存款利率呈现下降趋势。今年以来,由于疫情的影响,货币政策进一步处于宽松,市场资金形势比较充裕,所以,银行各项存款利率处于下降趋势,从而体现为原有的智能存款成本就过高而对银行十分不利。

三是银行贷款利率处于下降通道,而原有的高成本智能存款面临利润压力。高成本的存款必须配套以高利率的贷款才能实现利润,但现在贷款利率处于下降通道,如此高的存款利率难以找到与之相配套的贷款投放,这也是智能存款清盘的重要原因。

关于智能存款,你购买过吗?你遇到清盘了吗?说说你的想法吧。(麒鉴)

一家银行智能存款清盘说明了什么问题?是主动行为还是无奈之举?

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