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【原】如何挑选中意的重疾产品指南(二)

来源:用户 保中有你 收藏 编辑:从小磊
上一篇《如何挑选中意的重疾产品指南(一)》中解读了重疾到底是啥?重疾险购买原则,及重疾险都有啥——带身故责任的储蓄型重疾险。今天小编继续捋捋纯重疾险—消费型重疾险是啥?及如何购买重疾险?

01重疾险有啥(续)

纯重疾险(消费型重疾)

纯重疾险说白了就是不带身故责任的重疾产品,行业内也叫消费型重疾险,此类产品因为不带身故责任,没有储蓄功能,所以保费相对较低,杠杆较高,可以用较少的保费获得比较高额的重疾保障。

定期重疾

纯重疾险,很多产品都有定期保障期间选择,一般保障至70周岁或80周岁。针对儿童定期的消费型重疾险,一般有保障至25周岁、30周岁等。保障期间结束,合同保障责任终止。定期重疾特点是因为保障期间有限,保费相对较低。定期重疾更适合刚初入社会预算有限的年轻人。

缺点是保障期间一旦结束,保障责任终止,累计已交保费不再返还,也就是消费掉了,所以说为啥叫消费型重疾险哈!

终身重疾

顾名思义重疾保障期间至终身,合同保障责任终身有效。

身故赔付分类

很多客户问纯重疾的话,不带身故责任,那在保障期间如果发生身故了咋办?根据目前此类产品形态,在没有重疾理赔的情况下,一旦发生身故的话,有两种方式领取金额:

1)身故返还保费

某些消费型重疾产品中条款明确约定保障期间内被保险人发生身故或全残,按投保人已交纳累计保费赔付哈!

2)身故退现金价值

因为大部分消费型重疾险产品本身不带身故责任,所以没有明确身故给付责任,一旦发生身故的话,可直接申请退保,领取合同中的现金价值。

缺点:消费型重疾险产品种类有限,健康告知相对较严,对于产品形态,消费型重疾大多以重疾单次赔付为主。建议预算充足的话,首选储蓄型重疾险。如果预算有限,选择消费型重疾险,也一定建议搭配定期寿险,将身故保额做足。

总而言之,消费型重疾险更适合初入社会预算有限的年轻人或已经购买储蓄型重疾险,需要补充重疾保额的客户。

02如何挑选重疾险

很多人会想前面都说了那么多了,这么多种重疾险要咋挑选呀?丢过来的合同责任一定要看清楚哦!抓住几点要素,离挑到如意的产品不远了哈!

03如何确定重疾保额

经常客户会问这样的问题:我买多少保额合适啊?

30万?50万?还是100万?

我们再来看看重疾的功能是啥?它是补偿罹患重大疾病的治疗费用、康复费用、护工费及收入中断损失。

  • 治疗费用
    重疾险的保额要能够覆盖大多数重疾的平均治疗费用,目前,一般重疾的平均治疗费用为30-50万左右。当然,治疗费用可以由社保及医疗险覆盖掉一部分。

  • 康复期的费用
    罹患重大疾病所需要后期的康复费用、护理费用、营养费用等费用。

  • 收入中断损失
    罹患重大疾病后,家庭的日常开支、孩子的教育、父母的赡养、房屋的负债等等各种正常生活开销还是需要继续维持,因此,重疾导致的收入损失,也是需要重疾保额来弥补的。

  • 因此,重疾保额就是治疗费用+康复费用+收入损失

    目前由于性价比极高的百万医疗险走入人们的视野,加上个人医保可以解决罹患重疾发生的大部分治疗费用部分。所以一般建议考虑一旦罹患重疾,“3-5年康复期”无法正常工作所导致的收入损失来考虑所需要的重疾保额,也就是说重疾保额是大概被保人3-5倍的年收入。

    只有这样,在罹患重疾康复期中,不用再担心收入问题,及日常生活支出、孩子教育、老人赡养及房贷、车贷等正常生活开支,不影响生活品质。

    当然,重疾保额根据每个人的实际情况会有所差别,一般来说,重疾保额建议至少做到被保人3-5倍年收入的水平。


    写在最后,一定要强调

    目前由于保费超级便宜、保额超级高的百万医疗险横空出世,很多客户都会问,有这么便宜、这么高保额的医疗险,我为啥还需要买重疾险呢。最后再划一次重点:重疾险一次性赔付保额,是报销型医疗险无法替代的产品哈!

    另外,重疾险产品形态众多,保障责任眼花缭乱,但切记购买重疾险最关键的还是保额、保额、保额,只有配置足够的保额,保险才具备转移风险的意义。在有限的预算情况下,可以对保险公司品牌、保障责任内容、保障期限、缴费期限等有所调整,来实现我们真正需要的保额,从而可以获得足够的保障。

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