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【原】重疾要不要含身故,这是道技术题

来源:用户 小巫理险记 收藏 编辑:从小磊

重疾含不含身故,将重疾分成了消费型和储蓄型两大派别。是买消费型?还是买储蓄型?这是一个问题,一个被问得最多的问题。

小妖我也不明白,为什么很多人会在这个问题上纠结不止,包括我们会员群里很多的同业。

什么是消费型?什么是储蓄型?

其实所有的保险都是消费型,有的消费本金,有的消费利息,有的消费本金+利息,只是你不接受这个真相,非要理解成储蓄型而已,瞎说什么大实话。

好在个人怎么理解都不影响产品本身,消费也好,储蓄也好,它们两个无非是隔着一个身故的差别而已,重疾带不带身故,是重疾险价格的分水岭。

如果不花钱就送一个身故责任,我相信大家肯定不会纠结,而之所以纠结的根本原因就在于,这个身故是要花钱买的,是有成本的。

买东西么,甭管你买什么,无非三个核心问题:

  • 第一,需不需要?

  • 第二,东西好不好?

  • 第三,价格怎么样?

  • 如果不需要,你买它就没有意义,这个是大前提。如果东西很烂,你不会傻到去掏钱,而如果价格接受不了,再好你也只能放弃,对不?

    好了,一个个来,我们先看看必要性。


    01 需不需要?

    身故赔的是死亡抚恤金,你认为,挂了后给家人留下一笔抚恤金,是否有必要?

    或者说,你回去问问你媳妇,一旦你挂了,保险公司一分不赔,她是否能接受?

    为什么问她不问你?

    因为保司不赔,来闹事的是她又不是你!

    这事当然得问活着的人。

    第一问,你可能还会犹豫一下,毕竟,生不带来死不带去,死都死了,要钱有何用?

    但第二问,你媳妇肯定要炸毛,既然人死不能复生,请问,除了钱,我还能要什么?来,慢一点读这句话,听听活着的人灵魂深处最现实的诉求:除了钱,我还能要什么?你一分不赔,是几个意思?站在说话不腰疼的滚一边去

    其实这两问一正,一反,都是在对客户做身故责任必要性的调研,两问问的是同一个意思。

    正问平静,反问炸毛,说明什么?说明家属对死亡抚恤金有强烈需求,尤其是正值壮年上有老下有小的成年人,死了必须赔钱,身故责任必须要有。

    记住,对孩子来说,身故责任,可以是道选做题;但是对于99.9%的成年人来说,身故责任,是道必答题,既然我们谁也无法活着离开这个世界,那身故,无需纠结,就是要买,或早或迟,或多或少。推荐公众号小巫理险记 《保险这部剧,区区5个人》

    好了,必要性的问题搞清楚了,剩下就是技术性问题了,怎么买?是买随机自带的?还是单独另购?是合着买还是拆开买?这中间还涉及到类比和计算,别急,我们先看货。


    02 东西好不好?

    仔细瞅瞅,一般重疾险中带的这个身故长啥样?

    重疾要不要含身故?这是道技术题

    重疾险对于身故的免责

    完了,看到货,你会发现,重疾险中的身故不是正版纯原,而是高仿。

    身故还有正版和高仿之说么?是的。

    为什么叫高仿?因为它免责多呗。

    重疾要不要含身故?这是道技术题

    寿险对于身故的免责

    储蓄型重疾里的身故与寿险的身故,虽然都叫身故,但前者是免责7条的身故,后者是免责3条的身故。寿险的身故责任更纯更正,而重疾里带的身故就像是被阉割过的。

    没见过正版寿险的对这个区别是无感的,但是现在你知道了不同,那这个时候你就要想一想了,如果因酒驾导致身故,保险公司一分不赔,能否接受?如果因吸毒、核爆炸、战争、暴乱......保险公司一分不赔,你能否接受?

    坚决不能接受的,就不用考虑了,直接拆开买;凑合能接受的,就再来翻一下价签。


    03 价格怎么样?

    个人认为,上一步,验货其实是最难的,明明白白地买和恍然大悟地退,这是天壤之别的能力,可到了看价的阶段,这事就非常简单了,比一比,算一算,估一估,就能拍板了。

    ①. 康惠保终身 VS 康乐2019终身

    有同学就是在百年康惠保与新上架的复星康乐2019这二者中纠结。这两个产品很典型,一个是 骨感 的代表,一个是 性感 的代表。

    重疾要不要含身故?这是道技术题

    看对比表,都是保终身,身故赔保额的复星是9705,身故退保费的百年是7640,价差是2065。除去一些细小的不同,二者最大的区别在于身故是否有50万,该买哪个?

    该买哪个,这取决于你能否在每年节约下来的2065元成本内,保证转包终身50万的身故损失,记住,是保证。(最右边的两款纯寿险费率供你参考)

    换句话说,2065元在你手上能否翻出50万的花?如果能,那你就分开买;如果不能,那就不要费脑筋,直接买复星康乐2019。

    ②. 康惠保70岁 VS 康乐2019终身

    还有一部分同学是在百年康惠保70岁与复星康乐2019终身这二款之间纠结。

    重疾要不要含身故?这是道技术题

    一个保至70岁,身故退保费,一个保终身,身故赔保额,百年是4386,复星是9705,价差是5319,这个价差就比较有 肉感 。

    如果你给百年康惠保再配上一个保到70岁的定寿1910后,二者最大的区别是70岁后无论是大病还是死,都隔个50万。那这个又该如何选择?

    还能怎么选?根据能力来选!即你能否在每年节约下来的5319-1910=3409元成本内,用20次分期投入,让3409×20≈6.8万块钱通过40年的时间在70岁的时候保证变成50万?

    换句话说,你个人的理财能力是否大于或等于6.55%?

    6.55,老实说,这个可不低,肯定有人能,有人不能。如果能,那你就分开买;反之,就直接买复星康乐2019。

    ③. 康惠保70岁 VS 平安福2019终身

    最后再来看看百年康惠保70岁与平安福2019终身。

    重疾要不要含身故?这是道技术题

    这两款价差11014,幽默感 十足,可塑空间巨大,基本上个人理财能力大于或等于3.35%的都会直接放弃平安福,没什么好说的,对大部分人来说,这是道送分题。推荐公众号小巫理险记文章《买定投余,看平安福2019如何吞掉你的保额》


    04 总结

    任何决策的背后都是冰冷的计算,是拆还是分,本质上就是在价值与价格中间找平衡感,不能脱离价值比价格,也不脱离价格比价值,价格与价值不是孤立存在的,擅自把二者割裂开的都是耍流氓。

    其二,你得知道自己的能力边界,一件事情,如果由你来做,既达不到预期目标,又要比别人花更多的成本,那小妖建议这件事你就不要去做了,直接分包出去让能力比你强的人去帮你做。反之,可以自己做。

    百年康惠保,不带身故的纯重疾,费率极致,建议大家用这个产品作为参照物。

    参照物很重要,如果复星康乐2019遇到百年,也许你还会犹豫要不要拆,但是当平安福2019遇到百年,很多人就果断放弃合了。

    所以,不要单纯的问该不该拆,该不该拆要看你跟谁比?你的预期是什么?这个问题千人千面。


    05 三类选手

    个人能力的问题,差异还是蛮大的,不管差多少,最后无非三类选手:

    第一类:常规型,直接在重疾里头加上身故,一家公司一个产品。

    第二类:独立型,单买一个重疾,再单买一个身故,一家公司两个产品。

    第三类:自由型,单买一个重疾,再单买一个身故,两家公司两个产品。

    这三类选手背后的逻辑都是一本经济账,一本关于性价比是否极致的经济账,无关对错,只要你充分了解了并且乐意为成本和效果买单就行,怕就怕你压根没有了解清楚,稀里糊涂买了单,回头发现效果不是你预期的,成本也不是你以为的,又恼又悔就不好了。


    性价比不是战术

    性价比是一种核心能力

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