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【原】身体有点小问题,买保险要不要告知,不告知会怎么样

来源:用户 小巫理险记 收藏 编辑:王阿强

经常有保宝问:身体有点小毛病,医生说没事,保险公司为什么不保?

是因为医生说得不对么?

不是,医生说的肯定对,问题是,亲,将来出险了,咱是去找医生要钱,还是找保险公司要钱呢?

跟谁签合同?

出险谁赔钱?

这是一个简单到不能再简单的问题,可偏偏这么简单的问题,好多人都没整明白,因此,小巫觉得有必要做一次完整的科普。

读完本文你将了解到:

临床医学与核保医学的区别

健康体与标准体的区别

非标体能否投保?怎么投?

如实告知注意事项:两要、两不要

两年不可抗辩,辩的到底是什么?

核保及核保的特点

5种核保结论

1

临床医学与核保医学

治病与要钱,是两种不同目的、不是性质的行为。这是什么病?这病能不能治?治不治得好?医生说了算,但,合同签不签?产品卖不卖?以什么样的价格卖?这事医生说了不算,保险公司有自己的考量。

· 临床医学与核保医学的区别·

医生关注的:当前是否需要治疗(现在时),如果不影响生活,可以继续观察,万一病情有变化,再来复诊或进一步检查也可。

核保员关注的:这个疾病或症状未来会不会有病变或转移或恶化的可能(将来时),可能性有多高?

作为买家,没有必要去质问卖家为什么要考量,更不用浪费时间去探究卖家到底在考量什么。

咱想买,保险公司不一定想卖,这跟保险公司想卖,咱不一定想买是一个道理。合同签订之前,买卖双方都有选择的自由。

普世的商业规则

不需要解释

2

健康体与标准体

既然谈到规则,有保宝就不禁要问了:现代人,敷着最贵的面膜,熬最长的夜,谁身上没点小毛病?谁能说自己百分百健康?如果一条一条严格参照保险公司的健康告知,究竟有几个人能完全符合呢?

也许,正如亲想的那样,完完全全的健康体可能真的不存在,但这不并影响投保,因为保险公司要是标准体,而不是健康体。

标准体,简称标体,是指符合基本的投保规则,可以按标准保费承保的个体,标准体不是说妥妥的健康,而是说该个体在保险公司风险承受范围内,不加费,也不除外,就能享受标准的价格。

标准体 ≠ 健康体

换句话说,健康体,贴的是医界标签;标准体,贴的是险界价签。亲爱的,现在你能 get 到它们之间的不同了么?

所以,关于健不健康这个问题,没有必要钻牛角尖,更没有必要看到健康告知就心生反感,吐槽保险公司挑肥拣瘦,担心有坑云云。

真有坑的,是无限告知。香港保险无限告知都有那么多人趋之若鹜,国内实行的是有限告知,能有什么坑呢?

问什么答什么,不问不答呀,身正影不斜,无私天地宽,平常心对待就好。

3

非标体

与标体对应的,叫非标体,最典型的就是高血压、高血糖、高血脂患者,以及乙肝携带、肺结节患者、乳腺结节患者、糖尿病患者......(俗称带病投保)

非标体也可以投保吗?大部分还是可以的!

非标体投保,虽然过程曲折一点,但要在今天如此丰富的保险市场上找到符合条件能投的产品,机会还是蛮大的,不要轻言放弃。

非标体投保后能否获得理赔呢?当然能!前提是投保时做好如实告知,且核保通过!

4

如实告知

如实告知,是整个投保过程中充分且必要的一环,既是投保人的法律义务,也是投保人自我保护的不二铠甲,意义重大。

实践中,90%以上的理赔纠纷都缘于如实告知出了问题,关于如实告知,亲必须要知道的是两要、两不要。

要正视

很多人在投保时,面对密密麻麻的健康告知,自己根本不懂也不想懂,随便看一眼,甚至看都不看就直接跳过,完全不当一回事。

像这种对自己不负责任的人彼彼皆是,其中也不乏一些从业人员,为了一己私利,撺掇着客户健康告知一律勾否,或者故意将客户的告知内容私藏不报。

切记,对健康告知的漠视甚至无视,就是给将来的理赔埋炸弹,健康告知可不是摆设,切莫图省事跳过,否则,你跳过它,理赔也就可能跳过你。

亲需要一个负责任的代理人

要正解

健康告知是非常考验专业能力的一件事,里面有大量的医学名词,需要正确理解它的含义并对号入座。这一点,即使专业的从业人员,理解水平也是参差不齐,普通消费者就更不用说了。

可偏偏有很多人就是自说自话,想当然的理解,一厢情愿地投。

投不是目的,赔才是!要想理赔万无一失,就必须正确理解告知内容,而正确理解告知内容最靠谱的方法,就是在专业代理人的指导下投保。

亲需要一个专业的代理人

不要瞎操作

各种花式操作,小巫也见了很多。

有些是额外告知没有询问到的内容,招来了保险公司人工核保,好生生的标准体,最后被拒保了。

有些是跳过智核首页告知,直接进入子级目录,告知后发现自己投不了,于是非常沮丧。

有些是身体明显异常,各险种投保顺序安排不当,首投出现拒保记录,导致后面的险种没法投。

有些是身体正常,买高保额被要求体检,体检后惊奇地发现从此被列入拒保名单,上演一出乌龙戏。

有些是首投保额超限,被要求体检,发现不妥后撤单,降保重投,但重投依然被要求体检,于是体检成了一道过不去的槛。

有些是身体异常投保心切,线上线下多处投保,智核人核同时操作,根本没有完整的投保策略,无畏的努力。

还有些是投保一年多才发现当初不符合健康告知,担心理赔出问题,直接去办了退保而不是补充告知,白白损失不少钱。

不胜枚举 ......

在小巫看来,这些错误都是由于专业性不强、业务不熟练,自个瞎折腾导致的。

如何规避?

还是那句话,请务必在专业代理人的指导下进行投保!

亲需要一个业务熟练的老司机

不要想太多

之所以有人敢拿如实告知不当一回事,大概是听信了两年不可抗辩这把“尚方宝剑”。

没错,两年不可抗辩确实是可以防止保险公司店大欺客,但只有极少数人知道两年不可抗辩,辩的到底是什么。

辩的是什么?

两年不可抗辩,在《保险法》第十六条,完整的法律条款是这样的:

前后一共7段话,逻辑关系是层层递进的,不能断章取义,小巫给大家翻译一下。

如你所见,条款一开始就说了,投保的时候,投保人应当如实告知!

因故意或者重大过失没有如实告知,足以影响保险公司是否同意承保或者加费承保的,保险公司有权解除合同。(故意不告知的,不赔,解除合同,不退保费;因过失不告知的,不赔,解除合同,返还保费。)

不过,保险公司解除合同的权利只有两年,而且,保险公司发现投保人没有如实告知后,必须在30天内发起解除合同事宜,如果30天内不解除,这个权利就失效了。(解约权的有效期是30天)

合同生效两年后,保险公司不能再以没有如实告知为由解除合同。

但 不解除合同 ≠ 一定赔钱 !赔不赔钱,取决于发生的保险事故是否符合合同的约定。(注意法条最后一句)

那合同是怎么约定的呢?举个例子:

重疾险一般要求合同期内初次罹患重疾,合同期内与初次罹患必须同时满足,而初次是从一个人出生开始算起。

如果一个人在投保前就已经确诊甲状腺癌,不管是故意拖至两年后拿之前的甲状腺癌病理报告申请理赔(不在合同期内),还是两年后特意又去诊断一次,拿第二次的甲状腺癌病理报告申请理赔(不属于初次罹患),都不符合“合同期内+初次罹患”的定义,也就不符合保险事故的定义,保险公司当然可以拒赔。

另外,如果发生的保险事故属于责任免除的,如既往病史(投保前已经患有的疾病),就算过了两年,保险公司也是可以拒赔的。

因此 ,两年不可抗辩,辩的仅仅是保险公司的解约权,而不是说扛过两年就一定能赔。

两年不可抗辩

不是免死金牌

5

核保及其特点

非标体绕不过去的事只有一件,那就是核保!

核保具体是做什么呢?简单来说,就是保险公司要做出两个决定:卖不卖?以什么样的条件卖?在这件事情上,保险公司有绝对的自主权。

核保是非常专业但又很神秘的工作,核保工作的特点主要有三点:

第一,核保是内部处理工序,该工序全部在后台完成,分析评估过程从不对外,个中逻辑业务员也无权知晓,是密而不宣的。

第二,不同的公司风控模型都不一样,同一家公司不同的销售时期,松紧尺度也不一样。有些保险公司为了促销,核保就放得松一些;有些爆款,热销一段时间后,核保规则会突然收紧。如果拿着A家的核保结论去买B家的产品,那无异于刻舟求剑。

第三,尽管各家公司的核保规则都是事先明确好的,但是,对于一些疾病的异常情况,每个核保员的主观判断还会不一样。

现在,网上关于核保的工具有很多,开发主体不一而足,内置标准也不一而足。有以慕再、中再的核保手册作为标准的,也有在这个基础之上,掺揉了各家自己的核保规则的。

小巫要提醒的是,除了最轻微的疾病与最严重的疾病在核保界有统一的核保结论外,其他疾病的核保会存在差异。

任何第三方公司、任何平台、任何预核工具,任何所谓大咖的核保意见都只是参考,只能借鉴。

只有所投公司在席核保员本人给的结论才是最终定论,只有这个人,才是掌握保单生杀大权的人,其他人都不是。

亲需要找到

能直接与核保员接触的路径

解决这个问题的唯一解决办法就是:找正规的代理人投保。

找正规的代理人投保,这里的正规有两层含义:

第一,正规的投保渠道: 有合法的保险代理牌照,有正规的产品代售协议。

亲需要确保自己的核保申请是真正到达了保险公司核保员手中,核保结论是保险公司直接核定的,而不是别人信口胡诌或者伪造的,正规的核保都会留有邮件记录、文字记录,批单,是有据可查的。

第二,正规的代理人: 有合法的执业证明且目前仍然在职的资深业务员。

警 惕

流量平台(根本没有保险代理资质)的三无人员,飞单平台(不提供售后服务)的摸鱼人员,还有那些美其名曰中立测评,只推荐,但对购买产品概不负责的甩锅人员。

正规的代理人都有自己专属的保险机构,机构背后都有保险公司两核人员、内勤人员现场驻点支持,信息直达,手续正规,响应速度非常快。

6

5种核保结论

常见的核保形式有两种:智能核保与人工核保。

智能核保:线上进行,自助操作,投保前做,不记名,不需要输入真实的个人信息,就能马上知道核保结论,全程无痕。

人工核保:线下提交,由业务员提交客户准确的个人信息,3~7天后才能拿到核保结论,一旦被延期或者拒保,就会留下记录。

负责任的代理人会优先建议客户选择快捷无痕的智能核保,万不得已再走人工核保。

不管是智能核保,还是人工核保,给出的核保结论不外乎以下5种:

  • 标体承保:按标准费率正常承保

  • 加费承保:次标准体,被保人身体虽有小异常,提高费率后仍在风险承受范围内

  • 除外承保:次标准体,对某项疾病及其并发症不承担保险责任

  • 延期:风险待定,需要观察

  • 拒保:超出风险承受范围,拒绝承保

  • 最理想的结论是标体承保,其次是加费或除外承保,再其次是延期,最不理想的是拒保。

    同样的疾病,申请不同保险公司,可能会得到不一样的核保结论,因此,如果被一家公司加费、除外,或者延期、拒保,也不用气馁,多试几家。

    当然,哪家能试?哪家先试?哪家之前不能试,现在能试?需要掌握丰富的渠道信息,并随时留意各家公司核保政策的变化,这一切最好是在专业代理人的指导下有的放矢,统筹安排。

    7

    写在最后

    线上咨询的保宝,以健康异常者居多,而越是健康异常的保宝,越是投保心切,对此,小巫深表理解,但鉴于核保工作一案一议的特殊性,急也急不来。小巫能做的,就是认认真真帮大家做好如实告知和投保策略,多方筛选,争取让每件 case 都能完美落地。

    最后,本着对每位保宝负责的态度,请大家投保前务必先联系小巫,务必在小巫的指引下投保,有任何不明白的地方,记得找小巫一对一咨询,暗号“咨询”。

    也许你的亲戚或朋友,买保险也遇到了同样的困惑,转发给他们吧!

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